Cuotas con tarjeta de crédito: cuánto debes de verdad

Compras un celular de $1.200.000 y lo difieres a 12 cuotas. Hoy no gastaste $1.200.000: el banco pagó por ti y tú le vas a pagar en 12 partes, una en cada factura de los próximos 12 meses. La compra no es un gasto de hoy. Son 12 gastos futuros.

Ese cambio de mirada es la clave. Si anotas la compra entera el día que la haces, tu mes se ve peor de lo que es. Si no la anotas nunca, los meses siguientes se ven mejor de lo que son, hasta que llega el extracto.

La mayoría de los bancos usa amortización francesa: una cuota fija cada mes, al principio casi toda intereses y al final casi todo capital. La tasa se anuncia como E.A. (efectivo anual) y se pasa a mensual: 24 % E.A. equivale a cerca de 1,809 % al mes.

Con esa tasa, la cuota fija de $1.200.000 a 12 meses es $112.143. Doce cuotas suman $1.345.716, así que los intereses son $145.716: alrededor del 12 % del precio. La misma compra con otros plazos, siempre al 24 % E.A.:

Con una compra a cuotas todo es manejable. El problema llega con la segunda, la tercera y dos tarjetas distintas:

• Varias compras con plazos distintos: el celular termina en marzo, la nevera en agosto. Cada mes el total cambia y nadie lo tiene en la cabeza.
• Cortes y fechas de pago diferentes por tarjeta: lo que compraste el 18 va en esta factura o en la siguiente, según la tarjeta.
• El extracto llega tarde: te enteras de cuánto debías cuando ya vas por la mitad del mes siguiente.
• El doble conteo: anotas la compra y después cada cuota, o las cuotas y además el pago de la tarjeta. El mismo peso aparece dos o tres veces y el presupuesto deja de servir.

1. 1.La compra entera no es un gasto. Es una deuda nueva que vas a pagar en cuotas. Lo que anotas es la cuota, no el precio.
2. 2.Cada cuota es un gasto del mes en que la pagas. La de noviembre pesa en noviembre, la de diciembre en diciembre: así el mes muestra lo que de verdad salió de tu plata.
3. 3.El pago de la tarjeta no es un gasto. Es pagar lo que ya contaste cuota por cuota. Si lo anotas como gasto, cuentas todo dos veces.

El corte es el día en que el banco cierra la factura: todo lo comprado desde el corte anterior hasta ese día entra en ella. La fecha de pago es el día límite para pagarla, en general un par de semanas después.

Por eso una compra del 20 de octubre, con corte el 15 y pago el último día del mes, no se paga el 31 de octubre sino el 30 de noviembre: cayó después del corte y pasa a la factura siguiente. La primera cuota de una compra diferida vence ese mismo día; las demás, una por mes.

Zumo aplica las tres reglas por ti. Le cuentas la compra como se la contarías a un amigo y guarda las cuotas, no la compra:

• Cada cuota es un gasto del mes en que la pagas, en la categoría de la compra; hasta entonces aparece como programada, aparte de lo gastado. Una cuota nunca se cuenta como gasto hormiga.
• La cuota se simula con amortización francesa usando, en este orden, la tasa que digas para esa compra, la de tu tarjeta o la tasa de referencia que usa Zumo en Colombia: 24 % E.A., actualizada a mano. Fuera de Colombia, las cuotas se muestran sin intereses.
• Si el extracto dice otra cosa, lo corriges con una frase: "la cuota del celular es 240 mil" ajusta las cuotas que faltan; "la tasa de mi Visa es 28 %" recalcula las compras abiertas de esa tarjeta; "ya terminé de pagar el celular" la cierra.
• Las fechas también: "la Visa la pago los 5", o en tu panel con "Editar fechas". Si no las sabes, Zumo toma un día de pago por defecto, estima el corte y te lo dice una sola vez. No te insiste.

Cuando pagas la tarjeta, se lo cuentas igual. Zumo lo guarda como un pago de la tarjeta, nunca como un gasto, y lo aplica a lo más antiguo primero:

En tu panel, la sección Deudas muestra cada tarjeta: lo que falta por pagar, lo que pagas al mes, el desglose de la próxima factura, cada compra a cuotas con el periodo de su próxima cuota y los pagos. Desde ahí borras una compra completa si te equivocaste; una cuota sola no se borra. Los préstamos también viven ahí: un préstamo es una deuda que pagas, nunca un medio de pago.